01什么是意外险？
02为什么要买意外险？
03应该如何配置？
04如何选择一份好的意外险？
05意外保险常见问题
Q1:所谓的意外是什么？
Q2:意外险适合什么人？
Q3:意外险可以重复理赔吗？
Q4:有了寿险，还有必要买意外险吗？
Q5:有了医疗保险，还需要额外的意外医疗吗？
Q6:如何选择意外险？
Q7:哪些“意外”不在意外险保障范围内？
意外险，杠杆最高的保险。
01什么是意外险？
意外险通常指意外伤害保险。
这个“意外”和我们日常生活中的意外并不完全一样。需要满足四个条件:外因、突发、无意、非疾病。主要赔付意外造成的身故和残疾。
意外死亡的赔偿责任很好理解。一旦发生，将赔付全部保额。
对于意外伤残，需要根据人身保险的伤残评定标准进行伤残等级评定后才能进行理赔。该标准将伤残分为10级，10级为最小，赔付保额的10%；每升一级多交10%；最严重的是1级，100%保额赔付。
假设基本保额是100万，意外导致的伤残等级是7级，那么赔偿就是100x40% = 40万。
通常意外险是一年期的短期保险，保障一年，杠杆很高。上百万的保额只需要几百元。
02为什么要买意外险？
意外，字面意思，是意料之外。不同于重疾和医疗，它们具有一定的可预见性。健康的作息和适当的运动可以降低患病的概率。而且意外真的是不可预测，防不胜防，一旦发生，对一个家庭的影响往往是非常严重的。
想象一下幸福的家庭生活，慈爱的父母和可爱的孩子。突然有一天，老公因意外致残，家庭顿时支离破碎。
王先生原来的工作不称职，家里一下子失去了一大笔稳定的收入来源；
王先生从家里的顶梁柱变成了需要别人照顾的人。除了照顾孩子，妻子还要投入一些精力照顾丈夫。
除了家庭原有的房贷压力，最初几年，我还需要承担老公高昂的康复费用。老婆的收入不足以维持这样的负担，只能考虑卖掉房子变现。
要解决这些问题，必须依靠高额意外险的配置。即使出现意外，家庭也能维持原来的生活，没有太大影响。
万一出事的不是家里养家糊口的人呢？
试想一下，比如你的妻子或孩子意外致残，你的丈夫能像往常一样毫无后顾之忧地投入到事业中吗？或者请护士帮你照顾，或者换个相对弹性的工作。无论哪种，都会影响家庭。
所以全家人都有高额的意外险就显得尤为重要。
03应该如何配置？
解决三个问题。我应该给谁买？你买多少保险？配置周期有多长？
首先，全家都有配置意外险的需求。
一旦家庭经济支柱发生意外，将对家庭收入产生最直接的影响。
就老年人本身来说，他们发生意外的概率比较大，也会对家庭收入产生间接影响。
意外险是应对不可预见的对家庭产生不利经济影响的意外事件。
所以意外险是整个家庭的保护伞，是每个家庭成员都推荐的一种保险。
意外险高杠杆，保费很便宜，按照主险金额的百分比赔付伤残赔偿金。保额太低，起不到风险转移的作用，建议大家尽量高配。
50万保额是基本配置。如果家庭收入比较高或者负债比较大，可以相应提高保额。
此外，根据保监会规定，10周岁以下的儿童，死亡最高赔偿20万元。但是，不代表给孩子配置20多万的意外险就白买了。别忘了伤残是按保额的百分比赔付的，伤残赔付金额没有限制。
通常，意外险是一种短期保险，每年赔付一次。任何年龄段都需要意外险，意外险的保费和年龄无关。任何年龄都是一样的价格。我们每年都换一个更好的吧。
意外险没有健康告知的要求。买的话，和身体没太大关系。除了残疾人群体会受到一定限制外，其他群体一般都可以投保。
意外险一般没有等待期或者等待期很短。如果市场上有更好的新产品，更换成本也很低。
如何选择一份好的意外险
意外险的保险责任相对固定，主险一般为身故和全残。
所以选择方便，最重要的是便宜。
在这个基础上，你就可以看自己是否有资格购买了。意外险虽然对被保险人的健康状况要求很少，但也有自己的筛选标准，比如被保险人的年龄、职业、收入等。
另外，基本上主流意外险都会附加意外医疗。我们可以参照选择医疗保险的方法来比较意外险:尽可能选择0免赔额，包括社保药品外用，100%赔付意外险。
另外，也可以根据被保险人的风险需求进行选择。
1)经常熬夜加班，工作压力大，生活不规律，可以选择猝死附加意外险；
2)对于经常出差的人，可以选择专门的航空空意外险；
3)每天开车或坐公交的上班族，可以选择车辆意外险；
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05意外保险常见问题
Q1:什么是意外保险？
意外险通常是指意外险和附加的意外医疗。
这个“意外”和我们日常生活中的意外并不完全一样。需要满足四个条件:外因、突发、无意、非疾病。
意外伤害责任一般包括意外死亡和意外伤残两类。
意外医疗主要用于报销意外造成的医疗费用。
具体保障内容要看具体的产品约定:比如一些意外险，伤残赔偿比例很低；意外伤害附加医疗保险有的有免赔额，有的可以突破社保的约束。
Q2:意外险适合什么人？
男女老少，全家都适合买意外险，保障意外带来的风险和损失。
不用说，一旦发生极端事故，对整个家庭的影响肯定是最大的，必须分配。
儿童和老人发生意外的概率较大，也建议购买。
意外险杠杆高，几百万保额只需要几百元保费。而且意外险是基本寿险中保险条件最宽松的。即使你有些小毛病，不够健康，也可以买。
Q3:意外险可以重复理赔吗？
一部分吧，看性质。
如前所述，意外险一般包括意外身故、残疾和意外伤害医疗两部分。
意外理赔是“以赔付为主”的。一旦发生意外，会赔付约定的保险金额，类似于重疾险的赔付形式。这部分可以重复索赔。
如果老王同时从悠游资源网购买了两份意外险，一份30万，一份50万，当老王不幸因意外身故时，其家人可以获得30+50 = 80万的理赔。
意外伤害医疗是“补偿性”的，也就是我们常说的报销形式。类似于医疗保险的缴费形式。这部分也可以多部分一起支付，但最高金额不会超过悠游资源的实际成本。
如果老王同时买了两份意外险加意外医疗，意外险A 3万，意外险B 2万。老王因意外不幸发生医疗费用时，可以根据情况申请赔偿:
医疗费用在3万元及以下的，在意外险A赔付后，不能通过意外险B申请赔偿。
如果医药费是4万元，在意外险A赔付3万元后，老王粲还申请意外险B赔付友友资源网剩余的100万元。
Q4:有了寿险，还有必要买意外险吗？
这是必要的。
寿险和意外险的保障责任中，只有意外身故重复，意外险的杠杆更高，更容易用较低的保费买到较高的保额。
在事故中，伤残的比例远远高于死亡。这部分风险寿险不承保，只能通过意外险转移。
Q5:有了医疗保险，还需要额外的意外医疗吗？
这是必要的。
医疗保险一般支付住院发生的医疗费用；而意外医疗，只要是意外造成的，无论是门诊还是住院都可以赔付。
但是意外医疗的保额不需要太高。如果医疗费用很高，通常意味着事故很严重，需要住院治疗，那么可以使用特殊医疗保险进行报销。
Q6:如何选择意外险？
常见意外险的保障责任都差不多，所以选择主要以同等保额下的保费为主。
在这个基础上，你就可以看自己是否有资格购买了。意外险虽然对被保险人的健康状况要求很少，但也有自己的筛选标准，比如被保险人的年龄、职业、收入等。
当然，有些意外险包含的责任比较多，多交保费也是可以接受的，比如增加猝死的责任或者增加一些特殊的意外险额度。
Q7:哪些“意外”不在意外险保障范围内？
意外险的纠纷主要出现在保障责任的认定上，生活中的意外和意外险中的意外不完全是一个意思。
除了除外责任中规定的情况外，意外保险不承保的一些常见“意外事故”包括:
突然死亡(过劳死)
猝死可以说是长期疲劳导致的，而不是外部突发事件。现在常被定义为疾病，不属于意外范畴。与人们的常规观念不同，现在有些意外险为了避免纠纷，会明确猝死是否在保障范围内。
手术事故
手术本身是因为疾病需要进行的，当事人和家属在手术前已经知道手术的风险。所以手术过程中因情况导致的意外死亡不属于意外险理赔范围。
